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本文尝试在区域视角下考察国有大行的业务特征。
哪些区域比较挣钱，哪些区域风险比较高？不同银行在区域布局上又有哪些偏好？
目前，在六家国有大行里，除了中行，其余5家均采用常见的区域划分，将境内营业范围分为长江三角洲、珠江三角洲、环渤海地区、中部地区、西部地区、东北地区等六大区域，具体如下：
长江三角洲：上海，江苏，浙江，宁波。
珠江三角洲：广东，深圳，福建，厦门。
环渤海地区：北京，天津，河北，山东，青岛。
中部地区：山西，湖北，河南，湖南，江西，海南，安徽。
西部地区：重庆，四川，贵州，云南，陕西，甘肃，青海，宁夏，新疆，内蒙古，广西。
东北地区：辽宁，黑龙江，吉林，大连。
基于2024年报，新金融琅琊榜梳理了这5家国有大行的区域营收占比与资产质量情况。
整体上，国有大行在长三角最挣钱，资产质量也最好，在珠三角的表现一般，中西部则普遍好于预期，东北地区的资产质量整体偏弱，业务占比大多不到4%。
不同银行在区域布局上亦有差异：工行将环渤海放在C位，建行的业务分布最为均匀，农行业务占比第一的区域在长三角，而邮储的中西部业务占据半壁江山，交行在珠三角的存在感较弱。
需要说明的是，不同银行在数据口径上可能存在差异，本文仅供参考，不代表任何投资建议。
01
工商银行
环渤海是工行的重中之重。
2024年，环渤海地区为工行贡献了20%的营收（税前利润贡献高达24.4%）；其后是长江三角洲、西部地区，分别为18.5%、15.4%；东北地区占比为3.6%。
而在2006年，工商银行收入贡献最大的地区在长三角，比例为23.1%，其次是环渤海，比例为20.6%；彼时东北地区收入贡献还有5.5%。
从资产质量来看，工行在长三角的不良率仅为0.77%，珠三角、东北地区不良率超过1.5%，中部、西部分别为1.13%、1.31%。
02
建设银行
尽管在业务结构上重零售、轻对公，但在区域布局上，建行做到了高度均衡。
去年末，建行在除东北之外的五个地区，营收贡献占比基本都在15%上下。
令人稍感意外的是，厦门建行和深圳建行在业内声名赫赫，但建行在珠三角地带的业务比重相对偏低，仅高于东北地区。
纵向对比2006年，建行在长三角地区的业务占比下滑最明显，从当初的22.64%降至17.92%。
长三角依然是建行资产质量最好的区域，不良率仅为0.84%，东北地区不良率2.33%，珠三角地区不良率1.98%。
03
农业银行
农行在总行层面的营业收入为负，导致区域营收占比数字整体高于其他大行。
与外界感知不太一致的是，近年来，长三角一直是农行营收贡献最高的区域，去年占比24.8%，其次是西部，达到23.4%。
在上市前的2009年，农行营收贡献最高的是西部（21.2%），其次是长三角（20.7%）。
不过，农行在中部地区的业务占比接近20%，高于珠三角和环渤海；中部和西部加起来的业务比重达到42%，符合其相对下沉的业务结构特征。
从农行不良率来看，长三角最低，中部地区次之，东北地区和西部地区最高。
04
邮储银行
邮储的主阵地在中西部。
尤其是中部地区，去年为邮储银行贡献的营收占比27.68%，其次是西部地区，营收占比20.29%，两个区域加起来接近一半。
这意味着，作为最年轻的国有大行，邮储在一定程度上坚持错位发展策略——将重心押注到竞争相对不那么激烈的中西部。
值得一提的是，邮储在东北地区的营收比重达到6.45%，而其他大行普遍在3%-4%；从资产质量来看，其东北地区不良率为1.02%，好于珠三角（1.07%）。
05
交通银行
交行跻身国有大行序列，是改制上市之后的事，此前其身份是总部在上海的全国性股份行。
这决定了交行在国有大行中有着更强的区域特征，长三角地区的业务比重始终维持在接近四成。
在其他地区，交行业务占比最低的是东北（3.02%），珠三角和西部地区均不到10%。其中，去年末交行在东北地区不良率为3.24%（2023年为4.23%）。
有意思的是配资专业网上炒股，在经济基础最好的大本营长三角，交行的资产质量表现并不出色，去年末不良率1.00%，比其他4家大行在长三角的不良率都要高。
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